Не так давно НБУ показал населению Украины постановление, согласно которому в ближайшем будущем нас ожидают два серьезных изменения в банковской сфере. Речь идет относительно возврата денег, которые украли мошенники, а также ужесточения проверки перед выдачей кредита.

В этих двух вопросах мы и будем разбираться по ходу этого материала. Ну что же, поехали!

Что говорится в документе?

Сначала мы немного отдалимся от темы, и зайдем издалека. Итак, в последние годы безналичные расчеты в нашей стране заметно набирают обороты. По данным Нацбанка, за первые 3 месяца 2019 года безналичные расчеты «перешагнули» 50 процентов от общего количества проведенных операций. И эта тенденция продолжится. Если брать сравнение в годовом выражении, то за год объем безналичных операций вырос почти на 45 процентов. Весьма солидная «прибавка».

На фоне столь стремительного роста количества операций с безналичным расчетом «зашевелились» и мошенники. Причем каждый месяц в стране появляются новые схемы «развода», хотя и старые все еще работают.

Читайте также: Ипотека в Украине: Большая переплата, небольшой спрос

В связи с этим, Нацбанк решил обновить требования по обжалованию мошеннических переводов со стороны клиентов финансовых учреждений.

возврат-утрачиных-средств

Так, регулятор решил установить в Украине следующие требования при обжаловании мошеннического перевода денежных средств:

  1. До конца следующего рабочего дня после обращения клиента необходимо восстановить на счету утраченные клиентом деньги. Получается, что уже на следующий день после обращения деньги должны быть снова у вас, только при этом у банка не должно быть сомнений, что именно вы и виноваты в потере финансов;
  2. Клиент будет отвечать за все потери из-за мошеннических переводов, если будет доказана его вина в потере средств;
  3. Банк может не возвращать клиенту сумму до 350 гривен, если данный перевод был осуществлен с использование утраченной или украденной карты, но об этом заявили уже после проведения мошеннической операции.

В целом, достаточно нормальный и правильный документ, но только третий пункт вызывает некоторые сомнения. И вот что интересно: третий пункт основывается на предыдущих законах Украины. Именно в старом законодательстве было указано, что банк вернет только те средства, которые мошенники «вывели» лишь после обращения клиента в банк.

А ведь в основном мошенники «вытаскивают» деньги со счета жертвы еще до обращения в банк. И все об этом знают, но закон таков. Тем не менее, сейчас НБУ предлагает ввести лимит в 350 гривен, и в любом случае возвращать все, что выше этой суммы. Ну хоть какая-то радость для клиентов финучреждений.

Как будет происходить возврат утраченных средств?

На самом деле, в Украине уже давно работает механизм по возврату утраченных средств из-за действий мошенников. То есть банки и до этого постановления обязаны были возвращать средства своим клиентам, но в действительности все происходило совсем не так. Просто ныне существующий механизм возврата средств очень сложный, и даже через суд людям не всегда удается вернуть свое.

А ведь в Гражданском кодексе сказано, что банк обязан сразу же вернуть деньги, которые были сняты со счета клиента без его ведома (конечно, если это не предусмотрено договором). Однако на практике, банки вставляют свои правила возврата денег, описывая их в договорах (ну а что, кто их читает?).

Интересно, что возврат мошеннически снятых со счета денежных средств регламентируется еще одним законом: Законом «О платежных системах и переводе денег». Его создали еще в 2014 году, и после не раз переделывали. И все равно он далеко не идеален на 2019 год.

В итоге в Украине есть два документа, которые друг другу противоречат. Просто в постановлении указано, что финучреждение совсем не отвечает за средства, которые были сняты мошенником еще до обращения в банк. Ну а законодательство говорит, что все средства должны быть возвращены в срок 3 месяца.

Читайте также: Дешевые авиабилеты: Как найти билеты по 10 евро

Получается очень смешно: Если вы хотите защитить свой счет, то вам нужно обратиться в банк с заявлением о том, что у вас хотят украсть часть денег со счета, еще до того, как это произошло. Как говорится: «Знал бы прикуп — жил бы в Сочи (с)».

И ведь впоследствии даже последняя инстанция (суды) принимают сторону банка – якобы все «по документам». И это реальный бред, ведь клиенты получаются незащищенными.

По этому теме высказалась юрист компании «ВОЛХВ» А.Князева. Она рассказала о том, что все же в Украине и без нового постановления есть процедура возврата незаконно списанных со счета денежных средств, но займет она весьма длительный период времени.

«Новая норма, которую предлагают в правительстве – отличный инструмент для жертв мошенников. То есть для честных клиентов, которые утратили свои «кровные» — это способ вернуть деньги, если было списано свыше 350 гривен. Если же окажется, что списание произошло по вашей вине (вы передали кому-то смс-код или сообщили пин-код), или же вы просто пытаетесь обмануть финучреждение, то вы будете нести все расходы банка на проведение расследования. В основном эта сумма только начинается от 250 гривен. Сколько будет стоять в будущем – не понятно», — отметила Анастасия Князева.

Другой адвокат, Алексей Панов, рекомендует клиентам банков как можно скорее заявлять об утрате карт (если такое случилось): «Важно как можно скорее заявить об этом в банк, что увеличит шансы на то, что с вашего счета не успеют снять деньги. Да и сэкономит вам все те же 350 гривен, которые банк точно не вернет».

А ведь помимо всего этого, вы еще и окажетесь в ситуации, когда именно вы должны доказывать финансовому учреждению свою невиновность. И об этом хорошо рассказала Князева.

«В реальности достаточно много может быть доказательств того, что деньги сняли не вы, а мошенники. Самое простое: вы не могли физически там находится по определенным причинам. Может быть такое, что карта была утеряна не по вашей вине (украли ваш кошелек), или же просто взломали мобильный банкинг. Но при этом все это нужно как-то доказать, еще и опираясь на вашу личную ситуацию», — отмечает юрист.

Еще один любопытный момент, на который юристы обратили внимание: Как же банки будут доказывать тот факт, что утрата средств произошла из-за вас? С этим пока непонятно, зато понятно, как обезопасить себя.

«На самом деле всегда нужно стараться себя обезопасить, прибегая к определенным базовым правилам. То есть никогда не показывайте цифровую информацию карточки посторонним, не забывайте карточку нигде (в том числе, и в банкомате), а также всегда держите данные для входа в онлайн-банкинг при себе», — заметил Панов.

«Сложная» выдача кредитов

А вот мы и добрались до второй темы нового документа от правительства.

В документе сказано, что теперь финансовые учреждения будут более тщательно отслеживать информацию о заемщиках при выдаче денег в долг, и в первую очередь они будут опираться на данные из Кредитного реестра Нацбанка Украины. А ведь до этого постановления банки сами делали выводы о клиенте, и никогда не обращали внимание на реестр регулятора.

Читайте также: Права пенсионеров в Украине

Примечательно, что изменения уже коснулись банков и заемщиков, ведь с 1 июля они должны выполняться в неком «тестовом режиме». Полноценно они заработают уже 1 декабря.

А что же по этому поводу думают эксперты? Сейчас узнаем:

«На самом деле украинцам совершенно не стоит переживать по этому поводу, ведь получение кредита у банка для них будет выглядеть все также. То есть им не придется собирать новые документы, все будет как раньше. Основное отличие будет для финансовых учреждений, ведь они получат доступ к Кредитному реестру Нацбанка, а также смогут обмениваться инфой про кредитный рейтинг клиентов. Так что это пугающее нововведение лишь частично коснется украинцев. Получается, что им нужно просто следить за своими кредитами и вовремя их оплачивать, дабы в будущем не столкнуться с отказом из-за плохого кредитного рейтинга», з заявил А.Панов.

Что касается А.Князевой, то она имеет следующее мнение относительно этой ситуации: «Теперь банки в стране будут выдавать кредитные средства более осторожно. Вполне вероятно, что с проведением более глубоких проверок заемщиков, в нашей стране вырастет процентное соотношение возвращаемых кредитов».